מה כדאי לעשות עם קרן הפנסיה ומתי לקחת הלוואה: עשר עצות לכל כיס בימים של משבר כלכלי

אנו שמחים להציג בפניכם את מדריך הצרכנות הפיננסית החדש של "גלובס": "האותיות הקטנות - מדריך מעשי לכיס שלכם". המדריך יעסוק השבוע בהיבטים שונים הנוגעים לכיס שלנו בראי מגפת הקורונה: הלוואות, ביטוחים, משכנתא ופנסיה. האותיות הקטנות הוא מדור חדש שימשיך ללוות אותנו בהמשך בשורה של סוגיות, לאו דווקא כאלו שקשורות באופן ישיר לימי קורונה.

במסגרת המדור ננסה לספק לקוראינו מידע וכלים בגובה העיניים אודות מוצרים ותהליכים שהם חלק בלתי נפרד מהחיים שלנו (ובעיקר מהכיס שלנו). המדור יעסוק במגוון רחב של סוגיות צרכניות וכספיות וישאף להנגיש את המשמעויות ולספק עצות פרקטיות.

חשוב לזכור שמאפייני ההשקעה והחיסכון של כל אחד מאיתנו שונים בתכלית ומושפעים מסוגיות שונות כמו גיל, מצב משפחתי, גובה ההכנסה ועוד, לכן רצוי להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים ובכל מקרה אין לראות באמור במדור זה כהמלצת השקעה. ואחרי הכול, אנו חותרים לכך שתוכלו להבין את המציאות טוב יותר, ולבחור טוב יותר ולדעת לשאול את השאלות הנכונות עבורכם. קריאה מועילה.

רוצים להפנות אלינו שאלה? מוזמנים לפנות במייל otyot-ktanot@globes.co.il

להקפיא תשלומי משכנתה? אולי למחזר? לקנות דירה כעת או לחכות? ומה אם כבר התחייבתי לעסקה ואין לי איך לשלם? האותיות הקטנות - מדריך מעשי לכיס שלכם, הצטרפו לשידור החי עם הילה ויסברג

1. יש לכם משכנתה? אפשר להגדיל את ההכנסה הפנויה

איך ניתן לדחות או להקטין את ההחזר החודשי של המשכנתה? ראשית, אתם יכולים להקפיא את המשכנתה לחצי שנה, אבל צריך להביא בחשבון שלהקפאה מוחלטת יש מחיר: חוב שבסופו של דבר גדל בגלל ריבית דריבית. לכן החזרי המשכנתה יגדלו בהמשך או שהיא תתארך. שנית, אתם יכולים למחזר את המשכנתה; כלומר - להאריך את משך המשכנתה וכן להקטין את הריביות.

אפשרות שלישית נוגעת לאנשים שלקחו הלוואה (לכל מטרה), לצד המשכנתה. הם יכולים להכניס את ההלוואה הזו לתוך המשכנתה, וכך לפרוש את החוב לאורך הרבה שנים ולהקטין דרמטית את ההחזר החודשי. גם כאן בטווח הארוך ההלוואה תתייקר. יועץ המשכנתאות יובל גומל אמר לנו ש"בעיני, האינטרס הראשון במעלה בימים אלה הוא להתייצב כלכלית ולהצליח לעמוד בהוצאות - לקנות אוכל, לשלם לקייטנות, מה שצריך; גם במחיר של החזר משכנתה קצת יותר גבוה בהמשך".

 יובל גומל, יועץ משכנתאות / צילום: אדר אהרוני

2. מתכננים לקנות דירה? אל תיקחו סיכונים מיותרים

בימים אלה צריך להיזהר מנטילת סיכונים בעת רכישת דירה. המשמעות: קודם למכור את הבית הקיים ורק אז לקנות חדש. אם אתם צריכים משכנתה, חשוב מאוד שתיקחו אותה, או שתתחילו להשתמש בה, בסמוך לרכישה. זאת, כדי שלא להיקלע למצב שבו המצב התעסוקתי שלכם משתנה - למשל, פיטורים חלילה - ובעקבותיו האישור העקרוני למשכנתה שהבנק נתן, מתבטל. במצב זה, אם כבר התחייבתם לדירה חדשה בחוזה, אתם חשופים לקנסות בגובה של 10%-20% ממחיר הנכס.

3. משכנתה הפוכה: זה לא ורוד כמו בפרסומת

משכנתה הפוכה עובדת הפוך ממשכנתה "רגילה". מדובר במשכנתה שניתנת לבני הגיל השלישי, שיש בית בבעלותם, והם ממשכנים אותו תמורת חלק מהשווי שלו. בתמורה הם מקבלים כסף - סכום חד פעמי, או קיצבה חודשית - שהוא למעשה הלוואה. דרכי ההחזר של ההלוואה הזו משתנות. במזרחי-טפחות החלו באחרונה לשווק סוג של משכנתה הפוכה שאותה הם מכנים "משכנתה פנסיונית".

באחד המסלולים שהבנק מציע, הלווה יכול לקבל הלוואה, ולדחות את ההחזר שלה ב-15 שנה. בפרק הזמן הזה החוב צובר ריבית דריבית - ריבית שמתווספת לריבית שהתווספה בשנה הקודמת. למשל, הלוואה של חצי מיליון שקל שתידחה ב-15 שנים תהפוך בתום התקופה הזו ליותר ממיליון שקל. איך מחזירים את ההלוואה? הרציונל עשוי להיות שאחרי שהאדם המבוגר הולך לעולמו, היורשים מוכרים את הבית ומחזירים את ההלוואה. יש גם אפיקי החזר אחרים להלוואה, שחוסכים את הריבית דריבית, אך בכל מקרה חשוב להבין את משמעות המהלך.

4. צריכים הלוואה? חכו רגע

גם אם אתם משוכנעים שאתם צריכים הלוואה, כדאי שתבדקו איפה אתם יכולים לחסוך וכמה כסף בדיוק אתם צריכים. בהמשך יש כלל אצבע ברור: לא נוטלים הלוואה אלא אם יודעים במדויק שאפשר להחזיר אותה, ואיך.

אם אין ברירה וחייבים כסף לצרכי היום-יום, מומלץ להתחיל משימוש בחסכונות. בשלב הבא, עושים שופינג ובוחרים בהלוואה בתנאים הכי טובים (הריביות בבנקים טובות יותר לרוב בהשוואה לחברות כרטיסי האשראי), ושמועד הפירעון שלה איננו מיידי (גרייס), לצד תוכנית עבודה להחזר הכסף.

"אנשים עוברים תהליך של אבל על כל השלבים שלו, עד להכרה בשינוי לרעה של מצבם הכלכלי: הכחשה, כעס, דיכאון, מיקוח והשלמה", הסבירה יעל נבט, מומחית בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה.

 יעל נבט, מומחית בתחום ההתנהלות הפיננסית של המשפחה / צילום: ענת בלקינד

5. ביטוחים פרטיים: על מה אפשר לוותר?

אנשים רבים תוהים אם אפשר לוותר על חלק מביטוחי הבריאות הפרטיים שלהם, שנמכרים דרך קופות החולים וגופים מסחריים. אחרי שווידאתם שאין לכם כפל ביטוח - ביטוחים זהים בשתי חברות ביטוח שונות - אחד מכללי האצבע בתחום הביטוח הוא להתמקד בקטסטרופות.

מדובר באירוע שאם חס וחלילה הוא מתרחש, לא תוכלו לעמוד בעלות שלו, ושגם הביטוח המשלים של קופת החולים לא בהכרח מכסה אותו. יש שני ביטוחים שמיועדים למקרים כאלה: השתלות וטיפולים בחו"ל ותרופות מחוץ לסל.

רויטל טופר חבר-טוב, לשעבר סמנכ"לית לפיקוח על קופות החולים ושב"ן במשרד הבריאות אומרת כי "בעיני, בגזרת הביטוחים הפרטיים-מסחריים, הכיסוי הכי חשוב הוא זה של התרופות מחוץ לסל. הכיסויים בביטוחים המשלימים של הקופות חסרים בגזרה הזו. למשל: תרופות אונקולוגיות שלא כלולות בסל, תרופות יתומות ועוד. זו הסיבה שרואים כל כך הרבה פניות לוועדות החריגים של קופות החולים, של אנשים שרוצים תרופה שאין בסל ולפעמים גם לא בביטוח המשלים".

 רויטל טופר חבר-טוב, לשעבר סמנכ"לית במשרד הבריאות / צילום: משרד הבריאות

6. ביטוח תאונות אישיות: עלול להיות מיותר

ביטוח תאונות אישיות נותן לכם כסף אם חלילה נפגעתם בתאונת דרכים, תאונה בבית וכן הלאה. מדוע הביטוח עלול להיות מיותר? כי הוא מבטח אתכם מפני מוות (ביטוח חיים), מוצר שככל הנראה יש לכם בקרן הפנסיה. ושנית, כי הסכומים שהוא משלם אם באמת קורה משהו, הם נמוכים למדי. למשל, סביב 500 שקל על שבירת אצבע.

יש עוד דבר שצריך להביא בחשבון: בחלק מהמקרים, הביטוח לא ישלם כלום אם התאונה קרתה בגלל ספורט או רכיבה על כלי ממונע כלשהו, למשל קורקינט חשמלי.

האם שווה לעשות ביטוח כזה ולשלם עליו לפחות כמה מאות שקלים בשנה, סכום שכמובן עולה עם הגיל, רק כדי לקבל סכום קטן במקרה של פגיעה? לפי רשות התחרות, ההסתברות לתביעה נעה סביב 1% בלבד.

הטיפ של חיים נתן, מתכנן פיננסי ומנהל מקצועי של "פרקטי - מיזם לחינוך פיננסי": "הביטוח הזה עשוי להתאים לעצמאים, שפגיעה גופנית עלולה למנוע מהם לעבוד. למשל, מאמן שחייה ששבר את היד ובמצב כזה לא בטוח שיוכל להמשיך לאמן, או פיזיותרפיסטים, טבחים וכן הלאה".

 חיים נתן, מתכנן פיננסי / צילום: מיכאל כץ

7. ביטוח חיים: ירידת מחירים של 20%-30%

ביטוח חיים, או בשם קצת פחות מכובס - ביטוח למקרה מוות - הוא גיזרה שבה אפשר לחסוך ולהוזיל מחירים. הסיבה לכך היא רפורמה שיצאה לפועל בפברואר 2019, והובילה לירידה של כ-20%-30% בתעריפים.

אם יש לכם ביטוח חיים שנעשה לפני המועד הזה, אולי כדאי לכם לרכוש ביטוח חדש.

8. אחוזי המשרה שלכם ירדו? עדכנו בהקדם את חברת הביטוח

אם השכר שלכם ירד או שהמשרה שלכם צומצמה ביותר מ-20% בתקופה האחרונה, יש משהו חשוב שאתם צריכים לעשות. אתם צריכים להתקשר לחברת הביטוח שמנהלת את קרן הפנסיה שלכם, ולבקש ממנה לשמור את הכיסוי הביטוחי - נכות ומוות (שאירים) - כאילו שאתם משתכרים כמו מקודם.

הכיסוי הביטוחי מושפע מגובה השכר, ולכן זה קריטי. קצבת נכות מחושבת כך שתהיה 75% מהשכר על פי רוב. המשמעות היא שאם השתכרתם 15 אלף שקל וירדתם לחצי משרה, אז לאור הבקשה שלכם - הקיצבה שתקבלו אם לא תוכלו לעבוד יותר, תחושב כאילו אתם עדיין משתכרים 15 אלף שקל, ולא 7,500 שקל.

9. למה לא כדאי למשוך את כספי הפנסיה?

קרן הפנסיה נועדה לשרת אתכם בגיל זיקנה, כשלא תוכלו יותר לעבוד. לפי ההערכות - גם אם לא תיגעו כלל בקרן לאורך השנים, גם לא בחלק של הפיצויים, היא עדיין עלולה לא להספיק. ומה אם אתם ממש חייבים כסף עכשיו וקרן הפנסיה זו האופציה האחרונה?

אם אין לכם ברירה - וכדאי שתבדקו אם אין לכם חלופות אחרות - את החלק של התגמולים בתוך הקרן מומלץ לא למשוך, כי מוטל על כך קנס של 35%. את כספי הפיצויים אפשר למשוך מבלי לשלם קנס, עד תקרה של כ-12 אלף שקל לכל שנת מס. חשוב לזכור שמשיכה כוללת של הפיצויים מהקרן עלולה לגרוע שליש עד 40% מכל מה שחסכתם עד היום.

10. לנסות לשמור על קרן ההשתלמות

אם הסעיף שנוגע לקרן ההשתלמות בתוכנית הכלכלית החדשה אכן יתממש, בקרוב כל מי שיש לו קרן כזו, יוכל למשוך ממנה כספים ללא קנס, מבלי להמתין שש שנים. האם כדאי לעשות את זה? יצאנו לבדוק, יחד עם היועצת הפנסיונית והפיננסית שרון אלמגור.

 שרון אלמגור / צילום: גליה חרמון

אלמגור בדקה מה קורה ל-50 אלף שקל בחמישה אפיקי חיסכון שונים ונמשכים לחשבון הבנק אחרי חמש שנים. מדובר בקרן השתלמות; קופת גמל להשקעה; פוליסה פיננסית לחיסכון והשקעה; קרן נאמנות ופיקדון בנקאי שקלי לטווח ארוך. הנחות המוצא בחישוב כללו דמי ניהול ממוצעים בענף, מדד שנתי של 1%, תשואה או ריבית שנתית סבירה לכלי החיסכון (4% לכל אחד מהאפיקים ורבע אחוז לפיקדון שקלי לטווח ארוך) ותשלום של מס רווחי הון בעת פדיון הכסף, בהתאים לאפיק החיסכון.

כעבור חמש שנים היתרה נטו שתיכנס לבק אם מושכים את הכסף תהיה הגבוהה ביותר בקרן ההשתלמות: 59 אלף שקל, פער של 17% ביחס לפיקדון הבנקאי.